суббота, 22 сентября 2018

Как проверить банк на надежность: критерии выбора и анализ

Подписаться
Вступай в сообщество «Мои финансы»!
ВКонтакте:

Как проверить банк на надежность

Ежедневно в стране происходят десятки тысяч операций, связанных с деньгами и их движением. Денежный оборот совершается как предприятиями, так и частными лицами. Независимо от проводимой операции, поток средств так или иначе проходит через финансовые системы. В этой статье будет подробное описание, как проверить надежность компании, как узнать ее рейтинг, чтобы не потерять накопления. Проводится анализ списка топ-банков России и оценка их деятельности.

В чем проявляется надежность

Сухой язык терминов говорит, что ответственность фирмы – это возможность выполнять взятые на себя обязательства. Это гарантия исполнения договоренностей между учреждением и его клиентом.

Это интересно

Ежедневно рейтинговые агентства составляют списки топовых компаний страны.

Критерии принадлежности имеют субъективный характер, опираются на платежеспособность, конкурентоспособность организации. А между тем на благонадежность структуры влияет и объективный аспект. Ниже приведена инструкция о том, как узнать надежность банка.

В свете внешней и внутренней политики роль всей банковской системы достаточно велика. Ведь именно она в первую очередь реагирует на любой государственный процесс. Поэтому важно, чтобы учреждение имело достаточно гибкую систему деятельности для лавирования в острые моменты, происходящие на рынке.

Надежность в данном случае проявляется выполнением обязательств как перед вкладчиками, так и перед кредиторами. Ее принято разделять на абсолютную, относительную и сомнительную. Это разделение происходит на основе деятельности организации в период кризиса. Так, абсолютная надежность проявляется в работе даже в кризисный период без перебоев. Относительная – способность учреждения бороться с некоторыми кризисными проявлениями. Сомнительная – работа возможна только при спокойной, сбалансированной обстановке.

Существует несколько основных показателей для определения прочности финансовой системы:

  • Сокращение активов или их отдельных статей. В случае уменьшения на четвертую часть от общего количества считается, что банк имеет финансовые затруднения;
  • Стабильная рентабельность. Если она положительная, значит компания имеет хорошее финансовое состояние. К списку ненадежных относится организация с отрицательной рентабельностью;
  • Ликвидность, то есть выполнение обязательств, взятых на себя при заключении сделки. Цифра выполнения должна стремиться к 100 %. Чем ниже данный показатель, тем дела хуже;
  • Составляющие кредитного портфеля. Процент денег вкладчиков должен быть минимальным. Чем выше данная цифра, тем банк ненадежнее;
  • Инвестирование в ценные бумаги. По причине низкой ликвидности последних считается, что в кризисный период банкиры теряют много денежных средств, имея активы в виде ценных бумаг. Из-за большого количества падает их качество;
  • Процентная ставка для вкладчиков не должна превышать среднестатистического уровня.

Существует несколько основных показателей для определения прочности финансовой системы.

Самостоятельная проверка определенного банка на надежность, что стоит знать об этом

Предприятие или частное лицо всегда может проверить стабильность ситуации в конкретном учреждении без привлечения дополнительных посредников. Для этого стоит учитывать отчетность фирмы: как ежегодную, так и ежеквартальную, внутреннюю структуру организации, учредительский состав, отзывы реально существующих вкладчиков, публичные списки рейтинговых агентств, процентные ставки, предлагаемые для клиентов. Стоит обратить внимание и на гарантии, предоставляемые компанией вкладчикам. Есть еще несколько подробных инструкций проверки банка на надежность.

Иконка 8Проверка размещение информации об организации в справочнике Центрального Банка РФ: пошаговая инструкция

Чтобы не стать жертвой мошеннической аферы во время взятия кредита или вклада средств, самым первым шагом должна быть проверка организации на существование и законную деятельность. Её можно сделать следующим образом:

  1. Зайти на официальный сайт ЦБ РФ http://www.cbr.ru.Зайти на официальный сайт ЦБ РФ
  2. Перейти в раздел «Информация по кредитным организациям»Перейти в раздел «Информация по кредитным организациям»
  3. В поисковой строке вписать полное название учреждения, интересующего нас

В поисковой строке вписать полное название учреждения, интересующего нас

Информация по Сбербанку (пример)

После обработки запроса на экран будет вынесена полная информация о деятельности.

Достаточно важным критерием является проверка на наличие лицензии. В информативном тексте стоит вычленить аббревиатуру: офр, отз, анн, лик. Каждый из этих кодов оповещает потенциального вкладчика о наличии или отсутствии лицензии:

  • офр – проходит процесс оформления;
  • отз – лицензия отозвана;
  • анн – аннулирована;
  • лик – организация ликвидирована.

Проверка лицензии

Проверка лицензии банка

Справочник по кредитным организациям

Справочник по кредитным организациям

Проверка Газбанка

Наличие лицензии в данный момент проверки не означает благонадежность. Тревожными звонками стоит считать появление в средствах массовой информации разговоров о неплатежеспособности организации, невыплаты ею денежных вкладов, недостаточного количества средств, большой процент депозитных ставок, рейтинговое понижение.

Для проверки лицензии можно зайти на сайт Банки.ру в раздел «Книга памяти». Именно в этом подразделе находится полный список всех организаций, существовавших с 1991 года, но по какой-то причине потерявших лицензию на законную деятельность.

Иконка 7Получение полной информации о финансовой организации, ее причастности к судебным процессам

Важнейшей составляющей комплексной проверки финансовой компании на надежность является причастность его к судебным процессам. Для этого на просторах интернета создан специальный сайт, на котором можно самостоятельно проверить интересующие организации.

Ниже приведена пошаговая расширенная инструкция проверки на наличие дел в арбитражном суде конкретного учреждения:

  1. Зайти на сайт http://www.arbitr.ru/Зайти на сайт http://www.arbitr.ru/
  2. В поисковой строке вбить название организации, полное или сокращенное. Можно внести номер дела, если он известен, либо уникальный код конкретного судебного процесса.
  3. На экран будет выведена полная информация о всех участниках судебного процесса, вынесенные судом документы процесса.На экран будет выведена полная информация о всех участниках судебного процесса, вынесенные судом документы процесса
  4. В закладке «Банк решений» есть возможность найти любое интересующее судебное заключение по тому или иному решению арбитражного суда.«Банк решений»
  5. В подразделении «Календарь» можно ознакомиться с датами следующих заседаний суда, предварительных или уже назначенных очередных.«Календарь»
  6. В случае наличия большой красной буквы Б в истории организации стоит знать, что это означает банкротство данного банка. Связываться с ним чревато потерей средств.

На сайте http://www.arbitr.ru/ сохранились архивные судебные дела прошлых лет. В случае необходимости можно воспользоваться этой информацией. На данной интернет-ресурсе размещены точные даты заседаний. Узнав эту информацию, есть возможность лично поприсутствовать на судебном процессе. Запрет на посещение накладывается только на процессы, связанные с государственной тайной.

Как узнать о страховании вкладов: пошаговая инструкция

Перед тем как положить денежные средства на депозит, вкладчику нужно знать, будет ли застрахован его вклад. Существует перечень страховых случаев, при наступлении которых клиент гарантированно получит свои средства.

Предлагается пошаговая процедура проверки конкретного банка и ее варианты:

  1. Зайти на официальный сайт интересующего учреждения. В разделе «О банке» найти нужные сведения.
  2. Воспользоваться звонком на горячую линию. Оператор четко озвучит всю информацию.
  3. Позвонить по единому номеру Агентства по страхованию вкладов: 8 (800) 200 08 05 либо зайти на его официальный интернет-ресурс https://www.asv.org.ru/. На сайте проследовать в раздел «Перечень фирм — участников ССВ». Здесь указаны те организации, которые были лишены возможности осуществлять деятельность, и те, которых исключили из системы общего страхования вкладов.
  4. Найти на стендах в отделении данную информацию.

Но существует самый надежный источник информации по интересующему вопросу – официальный сайт Центробанка РФ. Пошаговая инструкция проверки на данном интернет-ресурсе:

  1. Зайти на сайт https://www.cbr.ru/.
  2. Перейти в подразделение «Информация по кредитным организациям».
  3. В новом окне найти пункт «Справочник по кредит. организациям».
  4. В поисковой строке ввести название или его номер регистрации.
  5. На экране появится полная информация по состоянию на момент поиска. В подпункте «Участие в системе страхования вкладов» можно ознакомится с текущим состоянием. Указателем выступит слово да или нет.
  6. Если возле названия указана буква С, это значит, что учреждение участвует в системе.

Как правильно изучить текущее состояние филиалов организации

Закрытие филиалов не всегда говорит о неплатежеспособности. Причин может быть несколько, кардинально отличающихся друг от друга:

  • сокращение количества региональных филиалов за счет развития сетевого обслуживания. С каждым годом финансовые процедуры в интернете пользуются все большей популярностью;
  • закрытие филиала прибыльного учреждения в связи с изменением политики внутри самого учреждения;
  • ликвидация регионального филиала из-за того, что оно не принесло ожидаемых финансовых результатов;
  • подлежит прекращению деятельности убыточное отделение в регионе.
Важно

Учитывая разносторонний подход к рассмотрению массового закрытия региональных филиалов, не стоит полагаться только на этот фактор при самостоятельной проверке надежности. Важно изучить этот вопрос с комплексным подходом.

Всестороннее изучение надежности организации

Для принятия решения о прочности финансового положения стоит ознакомиться со следующими аспектами, указывающими на норму деятельности или тревожный сигнал:

  1. Активы – основная оценка надежности банка. Характеризуются ликвидностью имеющихся вложений. Распределяются в зависимости от того, приносят они доход или нет, рисковые или стабильные, долгосрочные или высоколиквидные. Для полного анализа предприятия по активам учитывайте кредитную задолженность, ссуды и процентные ставки на них, просрочку задолженности, невыплаченные проценты по кредитным задолженностям, резервы в ЦБ, кассовые оборотные средства. В комплексе показатели рисуют общую финансовую ситуацию.
    Сильным учреждением считается банк, у которого не высоколиквидные активы составляют ниже 5 %, удовлетворительным можно считать с показателем до 15%, посредственным – до 30 %, критическим – до 50 %. Все, что свыше половины общего капитала – неудовлетворительным.
  2. Достаточность собственного капитала – имеются в виду средства, находящиеся в резерве и распределены по фондам. Предназначены на текущие расходы, перекрытие непредвиденных убытков и прочее. Средства резервного фонда не должны быть ниже 15 % от всего капитала.
  3. Ликвидность: мгновенная, текущая, долгосрочная. Мгновенная – та, что может быть реализована за сутки, остаток – не ниже 15 %. Текущая – реализация активов за месяц, остаток – не ниже 50 %. Долгосрочная – реализация в течение года, остаток – 120 %.
  4. Финансовый результат характеризуется прибылью, разницей между доходами и расходами.
  5. Кредитный портфель и просрочки по нему – это все непогашенные кредиты на данный момент. При анализе смотрите на показатель относительно нескольких периодов. В идеале кредитный портфель должен падать в процентном соотношении.
  6. Доля физических лиц в пассивах – привлеченные денежные средства являются более выгодными, нежели наращивание своего капитала. Объем за прошлый год вырос на 65 %. Является наиболее дорогими для банков, поскольку включает в себя выплату процентов, зарплату работникам, аренду помещения и прочее. Но это один из самых стабильных пассивов, занимающий около двухсот дней в году.
  7. Средние ставки по депозитам – если рассматривать средние показатели на депозиты до года, то они равны 7,09 %. Депозиты на короткий срок – 6,76 %. Депозитные ставки на вложения свыше года равны в среднем 7,16 %.

Иконка 6Что собой представляет кредитный рейтинг

Это анализ на основе мнения рейтинговых агентств (мировых и внутри страны) о финансовой платежеспособности банков и возможности выполнения ими своих обязательств.

Самыми известными являются Fitch, Moody’s, Standard&Poor’s. Они присваивают как международные, так и местные рейтинги благонадежности. В России существуют и свои агентства – НРА, АК&М, RusRating, Эксперт РА. Проверка происходит не бесплатно, это коммерческая структура. При анализе идёт сопоставление разных финансовых показателей учреждения и их влияние на деятельность организации в целом.

Тревожными знаками в динамике кредитного рейтинга считаются недостаточность собственного капитала, скрытая информация о собственниках банка, его ежемесячной деятельности или неполная информация об этом. Большое количество рекламы также не является позитивным моментом. При анализе рейтинговыми агентствами учитываются разница между регулятивным капиталом и общим. Важной является банковская политика, нацеленная на анализ рисков при выдаче кредитов.

Иконка 5СМИ как информативный источник

Как только появляются первые отголоски о проблемном банке, стоит проследить тенденцию развития событий.

Для этого воспользуйтесб подпиской в системе Google для отслеживания. Далее приведена инструкция, как это сделать:

  1. Зайти на сайт https://www.google.com/alertsЗайти на сайт https://www.google.com/alerts
  2. Вбить название или другую интересующую информацию.Вбить название или другую интересующую информацию.
  3. Вбить почту и нажать кнопку «Создать оповещение».

Вбить почту и нажать кнопку «Создать оповещение».

Ключевыми словами поиска могут быть название организации, интересующая проблема или общая информация.

Иконка 4 myfinpressНародный рейтинг как инструмент анализа банковской деятельности

На любом сайте можно найти подразделение «Отзывы». Это раздел, содержащий мнение покупателей или пользователей тех или иных товаров и услуг. Не стоит ориентироваться только на отзывы, поскольку часто они бывают проплаченными. Существуют несколько признаков, по которым определяется ложность мнений:

  • частое упоминание конкретного банка, иногда ввод в текст названия лишает само предложение всякого смысла;
  • ссылки на конкретные продукты;
  • номера телефонов и адреса;
  • абсолютный позитив или негатив;
  • длинные отзывы без конкретики, нацеленные на большое количество повторений названия или его услуг;
  • одновременное появление информации о банке и его продуктах на многих интернет ресурсах.

Народный рейтинг как инструмент анализа банковской деятельности

Реальные отзывы покупателей и пользователей услуг являют народным рейтингом банков по надежности. При анализе отзывов обращайте внимание на давность его размещения, процентное соотношение похожих мнений.

Что из себя представляет сервис «Справка Банки.ру»

Это универсальный в финансовом аспекте интернет-ресурс, нацеленный на раскрытие событий страны и предложение услуг в страховой, инвестиционной сферах. Здесь можно найти составленный рейтинг. Банки.ру нацелен на то, как проверить банк на надежность.

Поскольку на данном сервисе присутствует реклама, стоит обратить внимание на правдивость обзоров. Для этого можно воспользоваться советами по выявлению ложных отзывов.

Иконка 2 myfinpress.ruУчредительский состав как один из моментов при анализе банковской надежности

Информацию об учредительском составе можно узнать на сайте https://egrul.nalog.ru/. Для этого нужно вбить в поисковую строку название фирмы или ее код. На экране появится полная информация, в том числе об учредителях.

На сайте http://fssprus.ru/iss/ip/ есть возможность проследить, имеется ли судебное дело на учредителей по ФИО. Но еще более объективным является народная слава одного или всех учредителей банковской организации. Узнать подробности их деятельности можно, изучив новости. Для этого стоит в поисковой системе вбить точные данные об интересующем лице и подписаться на новости о нем. Интернет-ресурсы хранят архивные новости, следует изучить их также.

Иконка 1ТОП-банков России по надежности, обзор их деятельности и рейтинги

Предлагается рассмотреть некоторые российские финансовые банковские компании, изучив информацию о них:

№ п/п Банк Место в рейтинге Изменение в рейтинге за год Народный рейтинг Финансовые показатели
1 Сбербанк 1 1 41 25 247 064 642
2 ВТБ 2 2 12 12 357 435 215
3 Газпромбанк 3 3 44 6 047 527 444
4 Альфа-банк 6 7 13 2 890 100 084
5 Юникредит 10 10 3 1 284 534 636
6 Банк Москвы 7 9 5 1 904 795 207

Рекомендуется тщательный подход к изучению надежности банковской организации, анализ его деятельности. Это поможет сохранить денежные средства вкладчиков, сохранит их спокойствие.

Вступай в сообщество «Мои финансы»!
ВКонтакте:

← Вернуться

×
ВКонтакте:
Я уже подписан на сообщество «Мои финансы»
×
Вступай в сообщество «Мои финансы»!
ВКонтакте:
Я уже подписан на сообщество «Мои финансы»