вторник, 11 декабря 2018

Система страхования для банковских вкладов у физических лиц

Подписаться
Вступай в сообщество «Мои финансы»!
ВКонтакте:

мешочки с деньгами на замкеУспешно работает уже на протяжении большого количества времени программа по поддержке банков и помощи в области обеспечения безопасности хранения денежных средств простого населения — большей части клиентов — , основанная на принятии и соблюдении закона.

Основополагающая цель существования таких мероприятий — при осуществлении ликвидации финансовой структуры или прекращения действия лицензии по ряду причин у банков, система страхования вкладов физических лиц предоставляет возвращение вложенных денег, хранящихся на депозитных счетах этих учреждений. Ведь социальные интересы — важнейшая отрасль, которая очень уязвима и до сих пор является острой проблемой во многих странах, включая Российскую Федерацию с многочисленным населением и обширной территорией.

Что делает такая система защиты

  • Помогает вернуть денежные ресурсы, которые числятся на застрахованном депозитном счету: сведения об этом числятся в базе данных агентства системы.
  • Возвращает деньги в результате возникновения ситуации лишения финансовой структуры лицензирования на продолжение подобной деятельности, выдача запрета на практику, дальнейшую работу с клиентами.

Почему так происходит? Это обеспечивается благодаря существованию и работе специального резервного фонда при Центральном банке, который в обязательном порядке пополняется за счет финансовых вливаний, предусмотренных для организаций, получивших лицензирование на ведение деятельности.

Получается, что при наличии соответствующего разрешения и регулярных требуемых выплат банком, своевременном внесении всей информации по вкладчикам и депозитам гарантируются компенсации денег при подтверждении наступления и фиксации документально страхового случая, предусмотренного Центробанком.

Это интересно

Но стоит учесть, что такому подвергаются не все депозитные вложения. Например, не может быть выплачен вклад, суммарная ценность в денежном эквиваленте которого составляет более 1,4 миллиона рублей. Он выплачивается, но не в полном объеме, а лишь процентное соотношение, которое фонд может позволить. Для таких депозитов организуется аукцион/конкурс, где разыгрываются оставшиеся средства, и у части вкладчиков появляется реальный шанс вернуть свои деньги полностью.

Еще одно ограничение касается клиентов, одновременно имеющих кредитный займ. Пока последний не будет выплачен с учетом процентов на момент распада банка, компенсации не будет.

Цели закона по обязательному страхованию

  • Повышение привлекательности оформления депозитных вложений в банки.
  • Увеличение уровня доверия и качества обслуживания банковских учреждений.
  • Повышение конкуренции у финансовых учреждений, привлечение нового потока средств для открытия депозитов и новых счетов.

Заключение соглашения и дополнительного специального договора для страхования нет необходимости подписывать, все организовано практически на автомате: то есть при подписании документов на открытие депозитного счета.

Для полноценного функционирования современной обязательной системы возврата денег и полной организации требуемых выплат необходимых компенсаций пострадавшим вкладчикам было создано специальное госучреждение — Агентство по страхованию вкладов (в некоторых источниках приводится — АСВ).Агентство по страхованию вкладов

Функции данной госструктуры:

  • Обеспечение выполнения всех обязательств по оповещению и перечислении компенсаций по депозитам;
  • Предупреждение финансовой несостоятельности структур, действующих на основании лицензии и осуществляющих прием наличных на депозиты.
  • Уничтожение несостоятельных учреждений и осуществление процедуры ликвидации банковских учреждений по причине банкротства.

На данный момент застраховано около 700 банков, а фонд насчитывает миллиарды рублей.

Максимальный срок выплат составляет 5 дней, но в основном деньги возмещаются сразу же.

Разновидности организации защиты вкладов

Страхование денежных средств, находящихся на счетах в аккредитованных финансовых учреждениях проводится по двум различным видам и направлениям, которые кардинально различаются по способу организации и пополнению резервного фонда для погашения долгов перед вкладчиками.

Есть два типа организации безопасности денег на депозитах:

  • Обязательное;
  • Добровольное.

Теперь подробнее о каждом, рассмотрим их преимущества и недостатки.

Обязательное гарантировано применяется для лицензированных банков, находящихся в базе данных ЦБ, допущенных системой страхования вкладов физических лиц, и поручает агентству перечисление средств для полного погашения компенсационных пособий за счет накопленных и хранящихся денег резервного фонда. Каждый клиент при уничтожении или наложении запрета на финансовую деятельность у банковской структуры имеет возможность получить практически во всех случаях стопроцентное возмещение убытков.

Какие счета и вложенные средства не подходят к страховому случаю и нуждаются в добровольном страховании:

  • Депозитные счета предприятий.
  • Депозиты, которые оформлены для снятия на законного предъявителя.
  • Вклады по доверительному принципу.
  • Финансовые средства филиалов за границей.
  • Электронные деньги без оформления счета, которые есть только в интернет-банке.
  • Деньги, которые были направлены в качестве перевода другому физическому лицу, находящемуся не в данном городе или даже стране.

Достоинства:

  • Гарантированные выплаты до 100% денежных средств.
  • Не надо оформлять дополнительных соглашений.
  • Высокий процент возврата.

Недостатки:

  • Невозможность выплат по некоторым счетам, находящимся в списке исключений.
  • Максимальная сумма 1,4 млн рублей. Если у вас депозит на большую сумму, то обязательство погасится лишь частично.
  • Добровольное страхование предусмотрено для организаций, не входящих в систему гарантий и не желающих финансово участвовать в этой деятельности.
Важно

Данная форма защиты вкладов создана недобросовестными банками, которые не смогли воспользоваться федеральным законом и сотрудничать с Агентством по страхованию депозитов. Потому что для них такой вариант закончился крахом организации и большими затратами из фонда.

Поэтому в таких финансовых учреждениях организуется добровольное страхование, которое предусматривает заключение дополнительного договора и выплату специальных взносов.

В таких учреждениях создается свой резервный фонд благодаря сбору денег с клиентов, вкладчиков.

Достоинства:

  • Все операции по депозитам производятся в одном месте.
  • В случае ликвидации организации, которой вы по договору поручили хранить свои финансовые накопления, могут быть возвращены все предоставленные средства с небольшим ограничением: суммарно сразу можно получить пособие не более 1,4 миллиона рублей.
  • Высокие проценты по депозитам, которые привлекают многих людей нести финансы в такие банки.

Недостатки:

  • Нет никаких гарантий возврата, так как отсутствует лицензия.
  • Дополнительные выплаты от клиента, которые должны совершать клиенты для формирования собственного резервного фонда у данной частной организации.

Выбор типа защиты своих денег зависит в основном от типа вклада и открытого счета, а также желания клиента защитить свои средства. Потому что тот, кто нуждается в этом, может с помощью добровольного страхования организовать безопасность при любых обстоятельствах.

Страховые случаи: виды и последствия

В соответствии с действующим законом нашей страны по обеспечению безопасности накоплений граждан за счет обязательного страхования депозитов физ.лиц, страховой случай наступает в следующих случаях:

  • Если Центробанк отбирает разрешение на продолжение финансовой деятельности и работе с клиентами, выданное ранее. Произойти такая процедура может по большому количеству причин, начиная с невыплат обязательных страховых взносов и заканчивая выдачей заведомо невозвратных кредитов на большие суммы с целью нажиться и обанкротить организацию. Это означает, что учреждение не имеет больше возможности продолжать обслуживающую функцию, работать с финансовыми ресурсами и выполнять свои обязательства перед клиентами, вкладчиками, кредиторами.
  • При выдаче запрета на выполнение требований кредиторов при проведении ликвидации учреждения вследствие финансовой несостоятельности, то есть признания банкротства банковской структуры.Здание Банка России

Досрочное прекращение действия лицензии может состоятся по следующим причинам:

  • Превышение полномочий и осуществление выдачи невозвратных кредитов крупных размеров.
  • Падение уровня суммы уставного капитала ниже указанной в документах.
  • При невыполнении предписаний Центробанка (главной управляющей и контролирующей экономическую обстановку в стране организацией).
  • При невозможности выполнения обязательных функций учреждения кредиторами и клиентами.
  • При обнаружении махинаций по отмыванию финансовых средств, предоставлении недостоверных отчетов по накоплениям и открытым счетам.
  • Невыполнении требований по решению судов.

Введение моратория в большинстве случаев либо приводит к отзыву лицензии, либо происходит вследствие этого с последующим прекращением деятельности или к введению специальных мер, благодаря которым организация улучшит свое финансовое положение и сможет продолжить деятельность.

Принцип работы системы страхования

Сами клиенты не должны вносить никаких дополнительных средств за страхование своих вкладов, за них это обязана сделать банковская структура, которая впоследствии и будет являться страхователем. Вложение будет считаться защищенным с момента открытия: подписания соответствующего соглашения, в том случае, если сотрудники банка внесут сведения об этом в специальную базу данных агентства.

Вне зависимости от срока и размера вклада он считается застрахованным, и клиент имеет полное право на возмещение в полном размере в результате непреднамеренного или неумышленного наступления страхового случая.

Для информирования рассылаются уведомления всем клиентам, имеющим накопления, сведения о которых внесены в федеральную базу данных. Рассылкой занимается Агентство страхования.

Главные источники финансовых средств для образования денежного резерва и подушки безопасности фонда гарантии:

  • Все банковские структуры, которые обязаны пополнять страховой резервный фонд: раз в квартал происходят отчисления 0,1% от всех вкладов для продления действия лицензии.
  • Помимо этих финансовых вливаний, государство ежегодно выделяет значительную сумму для поддержания вкладчиков. Например, за прошедший год размер составил 8 миллиардов рублей.
  • Для наращивания капитала представители Агентства страхования производят торги на фондовом рынке за счет средств резерва.

Вклады без страховки

Обязательное страхование не распространяется на следующие категории хранящихся в банковских структурах накоплений:

  • Деньги, вложенные в нелицензированные финансовые организации.
  • Электронные счета без открытия физических.
  • Металлические обезличенные: золото, серебро, платина.
  • Средства, хранящиеся в заграничных филиалах российских банковских структур.
  • Деньги частных предприятий.
  • Счета частных специалистов: психологи, юристы.

Их можно застраховать добровольно и вернуть в чрезвычайном случае за счет резервов учреждения, но при этом резервная подушка безопасности будет создаваться за ваш счет. Это не дает стопроцентную гарантию выплаты, но уберегает хотя бы часть денег.

Сделать это можно заключением нового договора с банковским учреждением по утвержденной внутри данной организации форме.Калькулятор и деньги

Участники ССВФЛ

Членами указанной системы по гарантии возврата и всего цикла защиты депозитных счетов являются все, кто имеет прямое или косвенное отношение к процессу организации безопасности, открытия сберегательных или накопительных счетов и подписания документов, перечисления финансовых средств в результате закрытия и уничтожения учреждения.

Участниками системы страхования вкладов физических лиц считаются:

  • Клиенты банка, осуществившие открытие депозитного счета и хранящие накопленные средства в нем, которые признаны и именуются выгодоприобретателями.
  • Банковские организации, входящие в список лицензированных учреждений, которые признаны страхователями и обязаны осуществлять выполнение требований Центробанка, взаимодействие с клиентами, внесение данных об открытых счетах и вкладчиках в базу данных.
  • Агентство, признанное страховщиком и осуществляющее оповещение клиентов, перечисление выплат населению, пострадавшему в результате закрытия банка.
  • Центробанк РФ, который создан контролирующим и курирующим органом государственной власти в области банковской деятельности финансовых учреждений.

В базе данных банков-участников на 2018 год около 700 организаций, которые получили лицензию и осуществляют работу в соответствии с законом, требованиями Центробанка.

Информация о членах хранится в базе данных, созданной Агентством.

Проверка банковской структуры на участие в программе страхования и наличие лицензии

Для формирования высокого уровня доверия банку и конкретной организации, чтобы обезопасить свои накопления и обеспечить возврат финансовых средств в результате непредвиденных обстоятельств или умышленного банкротства с целью крупного хищения, нужно обязательно проверять законность действий учреждения и ее страховую почву.

Пошаговая процедура проверки на наличие в списке участников системы обязательного страхования вкладов физических лиц:

  1. Составить список банков, находящихся в доступной для вас зоне — комфортной для посещения в целях контроля и обслуживания.
  2. Посетить финансовые учреждения для проверки наличия специальной наклейки, символизирующей участие банковской структуры в системе гарантии депозитов населения.
  3. Также эти сведения должны находится в распечатанном виде в области стойки «Информация».
  4. Если ничего из вышеперечисленного обнаружено не было, то стоит уточнить данные об этом у менеджера банка по работе с клиентами.
  5. Ответ должен быть подкреплен ссылкой на документ об участии в программе, удостоверяющий информацию, сказанную сотрудником, и на номер уведомления в базе данных агентства.
  6. Более того, проверить полученную информацию можно на официальном сайте организации, занимавшейся контролем банковских структур по исполнению обязательств, или благодаря публикациям в газетах и журналах, еще один вариант не очень удобный, но надежный — позвонить по бесплатному номер горячей линии: 8-800-200-08-05.

Список банков Государственной системы страхования вкладов

http://base.garant.ru/12137143/

Перейдя по этой ссылке, можно увидеть постоянно обновляемый общедоступный реестр сведений о страховых возможностях различных банковских структур и зафиксировать подлинность участия в программе.

Значок кошелькаВыплата компенсации по принесенному ущербу

Сумма по страхованию депозита зависит от размера обязательств банка перед клиентом, хранившим накопления.

Возмещение финансовых средств, которое осуществляет в РФ система страхования вкладов физических лиц, гарантирует 100% выплат для депозитов до 1,4 миллиона в государственных единицах. Все, что свыше, разыгрывается на конкурсной основе или не выплачивается вовсе: исходя из возможностей и резервов фонда.

Если вклад был на валютной основе, то пособия выплачиваются по текущему курсу доллара или евро Центробанка в рублях.

Если клиент был еще и заемщиком, то есть два варианта:

  • Ждать погашения кредита;
  • Компенсировать разницу между основным долгом и накоплениями.

Агентство вправе отказать в выплате пособий в следующих ситуациях:

  • Если страховой случай возник по умыслу управляющего или акционеров банковской структуры.
  • Вкладчиков не внесли в специальный реестр.
  • У учреждения нет лицензирования или есть нарушения в перечислении обязательных страховых взносов.
  • Вы предоставили не те документы или не в полном объеме.

При отказе обязательно должно последовать письменное объяснение о причинах.

Значок кошелькаПошаговая процедура возврата денег при наступлении страхового случая

  1. Обратиться можно в Агентство по страхованию вкладов или банк.

Такое право приобретается в день наступления страхового случая.

  1. С требованием о выплате компенсации нужно предоставить следующие документы:
  • Заявление по утвержденной в агентстве форме;
  • Паспорт.

Если вы не клиент банка, а его законный представитель, то к списку документов прибавляется доверенность.

  1. Система страхования вкладов физических лиц в течение 5 дней может рассматривать документы и проверять их подлинность, организовать перечисление выплат или выдачу денежных средств наличными в кассе.

Вступай в сообщество «Мои финансы»!
ВКонтакте:

← Вернуться

×
ВКонтакте:
Я уже подписан на сообщество «Мои финансы»
×
Вступай в сообщество «Мои финансы»!
ВКонтакте:
Я уже подписан на сообщество «Мои финансы»
Мы используем cookie-файлы для наилучшего представления нашего сайта. Продолжая использовать этот сайт, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.
Принять